Hypodrom 

V případě, že vážně zvažujete koupi bytu či domu, nezapomeňte, že s pořízením nemovitosti musí jít ruku v ruce její pojištění. A to jak pojištění vlastní domácnosti, tak domu a souvisejících staveb. Zdá se to být samozřejmé, ale vybrat si nový domov je věc jedna, a nepřijít o něj souhrou náhod či osudu, je věc druhá. Dobré pojištění je prostě k nezaplacení.

Zápisem do katastru jste se stali vlastníky nemovitosti. To ovšem ještě neznamená, že o ni nemůžete přijít. Každou chvíli jsme prostřednictvím médií svědky toho, že někomu dům shořel, odnesla ho voda či na něj spadl strom. Proto je dobré svůj nově nabytý domov pojistit. Vždyť se kvůli němu mnohdy zadlužíme na dlouhá léta.  

 Možná si řeknete, že uzavřít pojistku není žádná věda. To přece dovede každý. Dá se to udělat kdykoli a jakkoli - například po telefonu nebo přes internet. Ale nemusí to být vždycky tak jednoduché, jak se na první pohled zdá.

Aby nezbyly jen dluhy

Kdo si pořizuje nemovitost na hypotéku, má zpravidla o něco snadnější situaci. K tomu, aby si pojistil majetek, ho vede nejen pud sebezáchovy, ale požaduje to i úvěrující banka.  Kdyby došlo k požáru, povodni nebo jinému neštěstí, přišel by o střechu nad hlavou a banka o zástavu. Zůstal by však dluh, který musí někdo zaplatit.  

Banky zpravidla požadují pojištění stavby - tedy rodinného nebo bytového domu. Výše pojistné částky by měla odpovídat jeho hodnotě. Vždy po určité době je dobré pojistnou částku revidovat, zvláště když nějakým způsobem zvýšíme hodnotu domu, například formou rozšíření stavby, nástavbou, zásadnější rekonstrukcí střechy, pláště, výměnou oken a podobně. Když kupujeme rodinný dům, uzavírá se pojistka vždy na tuto konkrétní budovu. V případě, že kupujeme byt v bytovém domě, zpravidla pojištění uzavírá developer už v průběhu výstavby. Jakmile vznikne společenství vlastníků bytových jednotek nebo družstvo, převezme pojistnou smlouvu a pokračuje v ní. Jednotliví vlastníci tedy nemusejí uzavírat pojištění svého vlastního bytu jako součásti stavby, protože je pojištěn celý bytový dům. I v tomto případě však platí, že je třeba pojistnou smlouvu revidovat tak, aby pojistná částka odpovídala hodnotě domu.

Pojištění stavby však chrání jen vlastní budovu - tedy zjednodušeně řečeno obvodové stěny, výplně (okna, dveře), střechu, případně další stavební prvky nebo zařízení pevně spojená s pláštěm budovy (balkony, hromosvody a podobně).  Rozhodně však nechrání vnitřní zařízení a vybavení bytu, bytového domu nebo rodinného domu, tedy podlahové krytiny, sádrokartony, podhledy, vnitřní instalace a další majetek, jako například elektroniku, bílé zboží, osobní věci, sportovní vybavení, umělecké předměty, šperky, peníze, domácí zvířata. K tomu slouží dobře známé, ale někdy opomíjené pojištění domácností.

V porovnání s pojištěním stavby, kde nejdůležitějšími riziky jsou živly, bývá u pojištění domácnosti krytí mnohem širší a zahrnuje kromě živelných pohrom i vyloupení, škody způsobené vodou z vodovodního řadu, výbuchem plynu nebo třeba zkratem elektrických spotřebičů. Pojistné podmínky bývají vždycky velmi nudné čtení, ale i v případě pojištění domácnosti to zkuste vydržet a prokousat se jejich textem až do konce. Podívejte se zejména na pojištěná rizika a výluky z pojištění. Každá pojišťovna je má upraveny jinak a je na vás, co si vyberete.

Podstatné v kostce

O pojištění domácnosti už byly napsány celé stohy článků a pouček, a proto si připomeňme jen některé klíčové momenty.

Za prvé: Domácnost je třeba pojistit na odpovídající hodnotu.

Pokud neznáte přesnou cenu vybavení, které vás obklopuje, můžete použít jednoduchou pomůcku - u skromněji vybavené domácnosti se staršími zařizovacími předměty vynásobte výměru bytu (rodinného domu) pěti tisíci korunami. U bytu o ploše 70 metrů čtverečních by tedy pojistná částka vycházela přibližně na 350 tisíc korun. Průměrně vybavená domácnost by se měla pojistit asi na osm tisíc korun za metr čtvereční a při novém a luxusnějším vybavení počítejte minimálně s deseti tisíci korunami na metr čtvereční.  

Za druhé: Počítejte s tím, že pojišťovny stanovují určité limity plnění na jednotlivé skupiny předmětů

(elektroniku, hotovost a šperky, sportovní vybavení). Limit bývá zpravidla definován jako určité procento z celkové pojistné částky. Tedy například u bytu pojištěného na půl milionu korun je elektronika pojištěna na deset procent z této částky, tedy na 50 tisíc korun. Jde však o celkovou sumu vztahující se na všechny předměty této skupiny, nikoli na každou věc odděleně, a to se někdy plete. Když vám zloděj odcizí notebook za 30 tisíc korun, kameru za 15 tisíc korun a televizi za 30 tisíc korun, dostanete jen 50 tisíc korun za všechno. Pamatujte na to jak při uzavírání smlouvy, tak i později, když si přikupujete nové vybavení. Limity se dají bez problému zvýšit. Dejte pozor na stavební součásti domácnosti (tapety, parkety nebo plovoucí podlaha, dlaždičky, sádrokartony, podhledy a podobně). Dříve byly automaticky považovány za součást domácností, dnes na ně mají některé pojišťovny limit plnění nebo si je dokonce musíte připojistit. 

Za třetí: Rozhodněte se, zda se pojišťujete na novou nebo časovou cenu.

Pojištění na novou cenu je mnohem dražší a zaručuje vám, že pojišťovna vyplatí tolik, za kolik byste si mohli pořídit zařízení odpovídající tomu poškozenému. Ale pozor - pokud vám z bytu odcizí starou běžnou televizi, neznamená to, že vám pojišťovna dá na novou plazmovou. Jde vždy o cenu předmětu odpovídající kvality.

Druhou variantou je pojištění na časovou cenu. To znamená, že pojistné bude odpovídat hodnotě poškozeného majetku v okamžiku pojistné události. Za 20 let starý koberec nebo sedačku tedy dostanete sotva pár stovek, ale za zbrusu nový koberec, od kterého máte ještě paragon, můžete dostat stejnou částku, za kterou jste ho pořídili. 

Za čtvrté: Využijte maximálně všech možných slev, které nabízejí pojišťovny.

Pojištění domácností sice není v zásadě nijak nákladnou záležitostí, ale určitě je možné dosáhnout snížení jeho ceny. Slevu dostanete, když platíte celé pojistné jednou ročně nebo když uzavřete smlouvu přes internet. Ušetříte, když zvolíte vyšší spoluúčast. Levnější pojištění můžete mít, pokud realizujete některá bezpečnostní opatření, chránící váš byt před zloději.

Určitě se ptejte, zda pojišťovna dává bonusy za bezeškodní průběh. Nedělají to všechny, ale u některých jsou bonusy velmi zajímavé.

Levnější pojištění budete mít někdy i v té pojišťovně, u níž už máte jinou pojistnou smlouvu, například na životní nebo úvěrové pojištění k hypotéce.

Velmi často nabízí pojišťovna slevu při souběžném uzavření pojistky na stavbu i domácnost, což se týká jak rodinných, tak i bytových domů. Jinde zase najdete slevu, pokud už máte u stejné finanční skupiny, ve které je pojišťovna, například ještě i penzijní připojištění i penzijního fondu.

Za páté: Vybírat pojišťovnu je neuvěřitelně těžké a není na to žádný manuál.

Můžete prostudovat smlouvy, podmínky, zajít se podívat na nejbližší pobočku, ale upřímně řečeno stejně vám to nebude nic platné. Vždycky to bude tak trochu sázka do loterie. Jestli jste vyhráli, zjistíte až ve chvíli, kdy vás potká pojistná událost. Podle toho, jak se pojišťovna v tu chvíli zachová, si můžete buď gratulovat, nebo truchlit. 

Autorka: Světlana Rysková, šéfredaktorka Finančního magazínu, www.finmag.cz

Zdroj: Kupujeme nový byt (www.kdechcibydlet.cz

Box

2422

Asistenční služby

Asistenční služby většina z nás zná jako součást pojištění motorových vozidel nebo cestovního pojištění. V nedávné době se však stala součástí pojištění domácnosti i asistence nazvaná většinou jako Home Assistance.

Jedná se o poměrně širokou škálu služeb, kterou zajišťují smluvní servisní firmy (elektrikáři, topenáři, instalatéři, zámečníci, sklenáři, pokrývači, truhláři, zedníci, stěhovací firmy a ubytovací zařízení). Mají posloužit v případě vzniku pojistné události, kdy situace vyžaduje bezodkladné řešení, aby se zabránilo šíření nebo zvýšení škody, a také ulehčit postavení pojištěného. Může jít například o pohotovostní zásah při úniku plynu, vody z vodovodního řadu, prasklého topení, poruchy elektroinstalace, poškození oken, dveří, dveřních zámků a podobně. Asistenční služba, která má smlouvu s pojišťovnou, provede havarijní zásah a část nebo veškeré náklady (podle druhu a rozsahu pojistky) jdou na vrub pojišťovny. Dále může být součástí asistenční služby i oprava elektrospotřebičů, které by mohly způsobit škodu. Někdy zahrnuje i transport a náhradní ubytování po poškozené v případě, že se nemohou zdržovat ve svém bytě či rodinném domě do odstranění následků pojistné události. Home Assistance poskytuje i informační servis a kontakty na požárníky, rychlou lékařskou pomoc, policii a další instituce potřebné v krizových situacích třeba.

Zajímavé je, že asistenční službu mohou u některých pojišťoven přivolat v případě potřeby nejen majitelé domácnosti, ale i jakákoli jiná osoba, pokud ji k tomu pověří, a to i v případě jejich nepřítomnosti. Užitečnost takového servisu si můžeme demonstrovat na klasickém případu prázdninového hororu. Odjedete například spokojeně s celou rodinkou na tři týdny do Chorvatska a jen přejedete hranice, zrovna pod vaším bytem se ucpe stoupačka a do bytu vám začne vytékat odpad z celého bytového domu. Neuplyne pár hodin a prosakuje stropem do bytu pod vámi a pak třeba ještě do dalších bytů. Nikdo se do prázdného bytu nemůže dozvonit, nikdo se neodváží vylomit dveře, a tak havárie poškodí majetek několika domácností. Pokud máte pojištění s asistenční službou a váš dům má nějakou správcovskou firmu, není nic jednoduššího, než jí sdělit číslo pojistky a kontakt na Home Assistance. Dojde-li k havárii a zjistí se, že jste v zahraničí, správní firma může požádat havarijní servis o šetrné otevření vašeho bytu a likvidaci katastrofy.

(rys)